구내냉동(냉장)물손해담보, 화재보험만으론 안 되는 이유

구내냉동(냉장)물손해담보는 화재보험·재산종합보험 등에 붙는 특별약관으로, 사업장 내 냉동·냉장 장치가 파괴·변조돼 온도가 변하면서 보관 중인 냉동·냉장물이 못 쓰게 됐을 때 실제 손해액을 보상하는 담보입니다. 

냉동·냉장 재고 비중이 큰 음식점, 정육점, 수산물 유통업을 운영 중이라면 화재보험만으로 이 재고가 보호된다고 오해하기 쉬운데, 실제로는 별도 가입이 필요한 특약입니다.

 2026년 8월 기준으로 확인된 약관·공식 자료를 바탕으로 보상 범위와 가입 전 확인할 점을 정리했습니다.

구내냉동(냉장)물손해담보란

확인된 특약 조항(롯데손해보험 화재보험 특별약관 예시)에 따르면, "같은 구내에서 생긴 화재로 냉동(냉장) 장치·시설이 파괴되거나 변조됨에 따라 생긴 온도 변화로 냉동(냉장)물에 생긴 손해"를 보상합니다. 

냉동고 자체의 파손이 아니라, 그로 인해 2차적으로 발생하는 보관 물품 손해를 실손 기준으로 보상하는 구조입니다.

"(실손)"이라는 표현은 정액이 아니라 실제 손해액을 기준으로 보상한다는 의미입니다.

어떤 경우에 보상되나

확인된 기본형 특약은 원인을 화재로 한정합니다. 

화재가 냉동시설을 직접 태우지 않아도, 화재로 전원이 끊기거나 장치가 손상돼 온도가 변했다면 보상된 사례가 한국화재보험협회 자료에 있습니다.

다만 화재와 무관한 단순 정전, 기계 고장, 냉매 누출은 기본형 특약만으로는 보상되지 않을 가능성이 있습니다. 

이런 위험까지 담보하려면 전기위험담보 특약이나 재산종합보험의 확장형 특약을 별도로 확인해야 하며, 보상 원인의 범위는 보험사·상품마다 달라 가입 전 약관의 "보상하는 손해" 조항을 직접 확인하는 것이 안전합니다.

왜 필요한가

"정전되면 무조건 보상된다"는 것도 흔한 오해입니다. 

한국전력공사의 정전피해배상제도는 한전 귀책(경과실)에 한해서만, 그것도 정전 시간별로 전기요금의 3~10배 한도로만 배상합니다. 

고객 측 설비 문제나 자연재해로 인한 정전에는 배상 책임이 없습니다.

실제로 2024년 10월 한 사업장이 정전 피해 복구에 약 1,500만원을 지출하고도 한전으로부터 "배상 책임 없음" 통보를 받은 사례가 보도된 바 있습니다(출처:경향신문, 냉동식품 사례는 아니고 일반 정전 피해 사례).

 2026년 여름 폭염이 이어지며 냉방·냉동 수요 급증에 따른 전력 부하 우려도 언론에서 다뤄지고 있어, 냉동 재고 비중이 큰 사업장이라면 이 시기에 담보 유무를 점검해볼 만합니다. 다만 폭염과 냉동물 손해를 직접 연결한 보도는 아니라는 점은 참고해야 합니다.

가입 전 체크포인트

가입 전에는 아래 세 가지를 반드시 확인해야 합니다.

• 자기부담금: 확인된 예시(롯데손해보험 특약)에서는 사고 1건당 10만원 수준이 공제되나, 특정 상품의 예시일 뿐입니다.
• 가입한도: 표준화된 한도 수치를 확인하지 못했으므로, 상품별로 설계사나 약관을 통해 직접 확인해야 합니다.
• 비례보상: 손해액은 사고 당시 시가를 기준으로 산정되고 감가상각이 반영될 수 있으며, 재고 가액을 실제보다 낮게 신고해 가입했다면 가입 비율만큼만 보상받는 비례보상이 적용될 수 있습니다(금융감독원 자료 기준).

구내냉동(냉장)물손해담보는 화재 원인 한정형과 확장형이 혼재해 있어, 상품명만 보고 보상 범위를 단정하기 어렵습니다. 자기부담금·한도·보상 원인은 반드시 약관의 "보상하는 손해" 조항을 직접 확인한 뒤 가입하시길 권합니다. 현재 가입한 특약의 보상 범위가 궁금하다면 보험 증권과 약관을 함께 준비해 문의 주시면 확인해드립니다.